בואו נתחיל דווקא מהסוף. בדיקת תיק הביטוח יכולה לחסוך לכם כסף, ובאותה נשימה גם לשפר את הקיים. נכון שבדיקת התיק הביטוחי היא תהליך שנשמע מעט סיזיפי, וודאי גם מלווה בדילמות ושאלות רבות, ולכן המומחים של CHOICE סוכנות לביטוח כאן כדי לעשות לכם סדר.
מה יהיה לנו במדריך?
במדריך תוכלו להבין את החשיבות של בדיקת תיק הביטוח, לדעת מהן הפוליסות הנפוצות שוודאי יש לכם, איך בודקים את תיק הביטוח (פשוט יותר ממה שאתם חושבים), על מה צריך לשים דגש בתהליך הבדיקה, מהם היתרונות של בדיקת תיק הביטוח ע"י סוכן ואיך אפשר בכמה פעולות פשוטות לחסוך כ- 30% מהתשלום החודשי של דמי הביטוח.
אם נחשוב על זה לרגע, נגלה שלכל אחד מאיתנו יש כמה וכמה ביטוחים על שמו. את חלקם וודאי רכשתם בצורה מבוקרת אצל סוכן ביטוח, וחלקם רכשתם 'על הדרך' מהחברה שחידשה לכם את ביטוח הרכב ואולי חלקם נוצרו באופן אוטומטי בעת התחלת עבודה חדשה. מכיוון שהתיק הביטוחי מכיל מנעד פוליסות, עלינו לבדוק בכל תקופה מסוימת מה קורה שם…
לפני שנתחיל, נסביר מהו תיק הביטוח
תיק ביטוח מכיל את כל הביטוחים הרשומים על שמכם, כולל ביטוחים הקשורים לקולקטיב, תיק פנסיוני, ביטוחים דרך מקום עבודה ועוד. בתיק הביטוח תוכלו למצוא בין היתר את הפוליסות הבאות: ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח פנסיוני, ביטוח רכב, עסק, תאונות אישיות, ביטוח דירה, משכנתא, אובדן כושר עבודה ועוד. באופן טבעי, רוב המבוטחים אינם יודעים או זוכרים אילו ביטוחים יש להם, וודאי לא מהם כוללים. אך אל לכם להרגיש אשמים, כי אינכם היחידים.
למה לי לבדוק את תיק הביטוח?
בדיקת תיק הביטוח תאפשר לכם להסתכל על התמונה המלאה, ולדעת בדיוק מה קורה שם. אפשר בהחלט לדמות את בדיקת התיק הביטוחי לבדיקת הרכב רגע לפני החורף, שאז מאתרים ליקויים שונים ומטפלים בבעיות מבעוד מועד. טיפול בתיק הביטוחי, לא רק יכול לחסוך לכם כסף, אלא לאתר כיסויים חסרים, וכך בשעת האמת תוכלו לקבל את הכיסוי המירבי ולא להצטער שלא הוספתם כמה שקלים על כיסוי מסוים.
אבל זה כמובן רק על קצה המזלג, בדיקת תיק הביטוח והחסכונות הפנסיוניים שלנו, תאפשר לכם ליהנות ממנעד רחב של יתרונות נוספים עליהם נפרט בהמשך.
איך עושים את זה?
זה הזמן להכיר את הר הביטוח. מדובר על ממשק מהיר לבדיקת הביטוחים הקיימים על שמכם, שהוקם בשנת 2017 על ידי הממונה על הביטוח ושוק ההון מטעם משרד האוצר. הר הביטוח מאפשר לכל אדם לבדוק במהירות את התיק הביטוחי שלו ולדעת על אילו ביטוחים הוא משלם. מדובר על ממשק שאינו כרוך בתשלום ונוח מאוד לשימוש. בואו נראה איך עושים את זה.
#הרפורמות
כידוע, עולם הביטוח דינמי ומפעם לפעם יוצאות רפורמות חדשות המחוללות מהפכה של ממש ומטיבות עם המבוטחים. רפורמות לרוב יוצרות תחרות בשוק הביטוח, מה שמוביל להוזלת המחירים והגדלת הכיסויים. אולם, לרוב הרפורמות אינן מתעדכנות באופן אוטומטי על ביטוחים קיימים, אלא רק על ביטוחים חדשים, ולכן אם תיק הביטוח יעלה אבק, לא תוכלו ליהנות מהשינויים החיוביים שיצרו הרפורמות.
אלה הרפורמות העיקריות בשוק הביטוח:
- הרפורמה בביטוחי בריאות – בשנת 2016 יצאה רפורמה חדשה שטרפה את הקלפים וחוללה מהפכה של ממש בביטוחי הבריאות. על פי הרפורמה, פוליסות ביטוח בריאות תהיינה אחידות בכל חברות הביטוח ותכלולנה ביטוח בריאות בסיסי, בחירת מנתח וייעוץ רפואי. לביטוח הבסיסי ניתן יהיה להוסיף כיסויים משלימים כמו ניתוחים בישראל, ניתוחים בחו"ל, תרופות, השתלות, שירותים אמבולטוריים וכיסוי מחלות קשות. בדרך זו נוכל לדעת מראש איזה כיסוי נרצה ואיזה לא. טרם יציאת הרפורמה, היו עשרות סוגי פוליסות ביטוח בריאות, מה שהקשה מאוד על צרכנים לבחור כיסויים מתאימים, ואף חלקם ויתרו על כיסויים מסוימים שהתבררו כחיוניים.
מלבד זאת על פי הרפורמה החדשה, המחירים והתנאים יובטחו לשנתיים, ולאחר מכן העלייה תהיה מזערית כ-10 שקלים או 20% (הגבוה מבניהם).
- הרפורמה בביטוחי חיים – רפורמה נוספת יצאה בשנת 2019 בביטוח חיים, ולפיה פוליסות ביטוח חיים יתומחרו על פי נתוני התמותה החדשים, ולא על פי נתוני התמותה של שנת 2005 שתומחרו עד אז. כידוע, הרפואה התקדמה בעשור האחרון, מה שגרם לעלייה בתוחלת החיים, כלומר ממוצע התמותה בישראל עומד כרגע על גיל 82. רפורמה זו הובילה להוזלה משמעותית של מעל 30% בכלל ביטוחי החיים כמו בביטוח חיים למשכנתא, בביטוחי חיים ריסק או עם מרכיב חיסכון, בביטוחי מנהלים הכולל מרכיב ריסק ועוד.
#הכיסויים
ישנם כיסויים וסעיפים רבים בביטוחים השונים, ולא תמיד אנו יודעים האם הכיסויים אכן מתאימים לנו או לסטטוס המשפחתי החדש. לא פעם, לאחר בדיקת תיק הביטוח יתברר כי חסרים כיסויים מהותיים. וודאי לא תרצו בשעת האמת לגלות כי פספסתם כיסוי ואינכם מכוסים באופן מלא. לדוגמה אם רכשתם ביטוח אובדן כושר עבודה עם קבלת פיצוי לאחר שלושה חודשים, וכיום הנכם עובדים בעבודה בסיכון והורים לילדים, הביטוח המתאים יותר הוא קבלת פיצוי כספי מהרגע הראשון, הרי שלושה חודשים לא תקבלו כלום.
#כפל ביטוחי
כפל ביטוחי הוא נושא כאוב ומכעיס, כיוון שעל פי הערכות כ- 85% מהציבור סובל מתופעת הכפל הביטוחי. חלקם משלמים פעמיים על אותו הביטוח, וחלקם גם שלושה פעמים. חשוב להבין שהדבר הכואב יותר הוא שבשעת האמת ברוב המקרים תקבלו פיצוי ממקום אחד, למרות ששילמת פעמיים על אותה פוליסה. כפל ביטוח נפוץ מאוד בביטוחי בריאות.
למה זה קורה?
ממגוון סיבות. לדוגמה מבוטח המשלם על ביטוח בריאות פרטי, ומנגד מבוטח בביטוח קולקטיב ממקום העבודה שלו או של בן/בת הזוג. מקרה נוסף הוא כאשר נציג מכירות מציע לנו לרכוש ביטוח, מסביר לנו את החשיבות, משכנע ובום – שלפנו כרטיס אשראי. מובן שנציג המכירות לא טרח לבדוק האם קיים ביטוח זהה, ויוצא שהנכם משלמים פעמיים. בעת בדיקת התיק הביטוחי על ידי סוכן ביטוח, ניתן לאתר כפילויות שכאלה ולקבל ייעוץ לגבי איזו פוליסה להשאיר.
#כל המשפחה
עוד מקרה נפוץ בעת בדיקת תיק הביטוח הוא חוסר הכנסת ילדים לביטוחים השונים. לידת ילד היא מרגשת מאוד, ואנו עלולים לשכוח להוסיף אותו לביטוח הבריאות המשפחתי או כמוטב בפוליסות חיים. בעת בדיקת תיק הביטוח נוכל לבחון האם כל המשפחה מבוטחת ולהוסיף במידה וחסר.
#חוסר התאמה
פעמים רבות אנו רוכשים ביטוחים שאינם מתאימים לנו לסטטוס הנוכחי, או ביטוחים מעולים, אך הם מכילים כיסויים שאינם רלוונטיים לנו. ייתכן כי נציג מכירות מכר לכם פוליסה בעת חידוש הרכב, או שקיבלתם שיחת טלפון מנציג מכירות שהצליח להסביר את החשיבות של רכישת הביטוח והשתכנעתם לרכוש. יכול מאוד להיות שהביטוח אינו מתאים למצבכם הנוכחי. מלבד זאת, ייתכן גם שהתיק הפנסיוני אינו מקיף, לדוגמה אם עברתם משכירים לעצמאים, ייתכן כי כספים לא אוחדו, אינכם מנצלים את הטבות המס או לא מפרישים מספיק כסף לפנסיה וכך הלאה.
#העלויות
את העלויות שמרנו בכוונה לסוף, הרי קודם נרצה לוודא שיש לנו את כל הכיסויים המלאים, שאנו לא משלמים כפל ביטוח וכל המשפחה מכוסה. באופן בטבעי, כאשר נבדוק את תיק הביטוח נוכל להוזיל עלויות, כיוון שהרפורמות השתנו ויצרו תחרות בשוק שהובילה להוזלת העלויות בכ – 30% ואף יותר. גם דמי הניהול כיום זולים יותר בחסכונות הפנסיוניים, מה שאומר שתוכלו לחסוך יותר כסף במקום לשלם דמי ניהול גבוהים.
בדיקה עצמית VS בדיקה דרך סוכן ביטוח
בדיקת כפל ביטוחי בהר הביטוח היא מעולה, אך המידע בו יכיל את סוגי הפוליסות ושם החברה המבטחת, ולא תמיד המידע הזה יהיה מובן לכל אדם. מלבד זאת, לא תמיד נוכל להשוות בין אלטרנטיבות שונות ולדעת מה נכון לנו. בדיקת תיק הביטוח על ידי סוכן ביטוח היא חכמה ומקצועית יותר, כיוון שהוא יעשה לכם סדר בביטוח, יעבור על כל הביטוחים הקיימים, יבחן את הכיסויים, יבדוק האם קיים כפל ואם כן איזו פוליסה להשאיר, וכמובן יבחן אלטרנטיבות טובות יותר.
קצת על היתרונות של בדיקת תיק הביטוח על ידי סוכן
- התאמת הפוליסות לתא המשפחתי ולדרישות החדשות.
- בדיקת כפל ביטוחי ובחינת האופציה הטובה מבניהם.
- התאמת תוכניות וכיסויים באופן אישי למבוטח על פי המאפיינים והדרישות.
- בחינת העלויות הקיימות ושאיפה להוזיל כמה שיותר מבלי לפגוע בכיסויים.
- התאמת הפוליסות לרפורמות החדשות, תוך שאיפה ליהנות מכיסויים ומחירים טובים יותר.
- יחס אישי ומקצועי כמו שרק סוכן ביטוח אישי יודע לתת.
את בדיקת תיק הביטוח מומלץ לבצע לפחות בכל 2-3 שנים, ולכן המומחים של CHOICE סוכנות לביטוח מזמינים אתכם לפגישה אישית על מנת לבדוק את תיק הביטוח ולבחון אלטרנטיבות טובות יותר.
ביטוח לא קונים, ביטוח מתכננים!
